עמלת הקצאת אשראי

איך זה עובד בישראל

כשאתם פותחים חשבון עו"ש, הבנק מאשר לכם מסגרת אשראי: הסכום שמותר לכם להיכנס אליו במינוס. מבחינת הבנק, המסגרת היא התחייבות: הוא שומר עבורכם את הכסף זמין בכל רגע, גם אם לא נגעתם בו. על ההתחייבות הזו הוא גובה את עמלת הקצאת האשראי, בנפרד מהריבית שתשלמו אם תיכנסו למינוס בפועל.

גובה העמלה מופיע בתעריפון של כל בנק (בפרק העו"ש או האשראי של "תעריפון יחיד", כלומר התעריפון ללקוחות פרטיים). השיעור הוא חלקי אחוז לרבעון ושונה מבנק לבנק, ובחלק מהבנקים הוא נגבה רק על החלק של המסגרת שלא נוצל. יש בנקים שמוותרים על העמלה ללקוחות פרטיים כליל, ויש חשבונות (למשל חשבונות שכר או מסלולים דיגיטליים) שבהם היא כלולה בחבילה. בדף החשבון השורה מופיעה לפעמים בשם מקוצר כמו "הקצאת אשראי מט"י יחיד": מט"י הוא מטבע ישראלי, ויחיד הוא לקוח פרטי.

דוגמה בשקלים

ללקוחה יש מסגרת אשראי של 20,000 ש"ח, והבנק שלה גובה עמלת הקצאת אשראי של 0.25% לרבעון (שיעור לדוגמה; בדקו בתעריפון שלכם). היא תראה חיוב של 50 ש"ח בכל רבעון, כלומר 200 ש"ח בשנה, גם אם במשך כל השנה הייתה בפלוס. אם באותה שנה היא גם נכנסה למינוס של 5,000 ש"ח למשך חודש, היא תשלם על כך ריבית חובה בנפרד, לפי ריבית הפריים בתוספת מרווח.

מתי זה חשוב למשקיע פרטי

מסגרת שלא משתמשים בה היא הוצאה טהורה, ולכן שווה לבדוק אחת לשנה אם היא נחוצה, ואם כן, באיזה גובה. מצד שני, חשבון בלי מסגרת בכלל הוא סיכון מסוג אחר: הוראת קבע שחוזרת, או חריגה לא מתוכננת שעליה הבנק גובה ריבית חריגה גבוהה בהרבה. האיזון הנכון הוא מסגרת בגובה שאתם עשויים באמת להצטרך, ולא "כמה שהבנק מוכן לתת". מי שמחזיק כרית מזומנים בעו"ש או בקרן כספית יכול להסתפק במסגרת קטנה.

טעויות נפוצות

לחשוב שהעמלה היא ריבית על המינוס: הן נגבות בנפרד ומשולמות גם ביחד. לא לדעת בכלל שיש מסגרת, כי הבנק העמיד אותה אוטומטית בפתיחת החשבון. לבטל את המסגרת לגמרי בלי לבדוק את ההוראות הקבועות שיוצאות מהחשבון. ולא להשוות: ההבדל בין בנקים יכול להיות עשרות ומאות שקלים בשנה על אותה מסגרת, ואת העמלה אפשר גם לנסות להוריד במשא ומתן.

איך בודקים כמה אתם משלמים

מחפשים בדף החשבון או בפירוט העמלות הרבעוני (הבנק שולח "הודעה על עמלות" אחת לחצי שנה) שורה בשם הקצאת אשראי או דמי הקצאת אשראי, ומשווים לגובה המסגרת שמופיע בתנאי החשבון. אם אינכם מוצאים את המסגרת, שואלים בבנק: לכל חשבון עו"ש פעיל יש מסגרת מאושרת, גם אם מעולם לא ביקשתם אותה.