ערבות בנקאית

סוגי ערבויות

ערבות אוטונומית: הבנק משלם בדרישה הראשונה, בלי תנאים, וזה הסוג הנפוץ. ערבות לשכירות: מבטיחה לבעל הדירה תשלום שכר דירה ותיקון נזקים. ערבות ביצוע: מבטיחה שקבלן או ספק יבצע את העבודה כמו שהתחייב. ערבות מכרז: מבטיחה שמי שזכה במכרז יחתום על החוזה. וערבות חוק מכר: קבלן שמוכר דירה חדשה לא רשאי לקבל מהקונה יותר מ-7% מהמחיר בלי לתת לו בטוחה, ובדרך כלל זו ערבות בנקאית על כל תשלום. ערבות פיננסית היא שם כללי לערבות שמבטיחה החזר של כסף, למשל הלוואה או אשראי מספק.

איך זה עובד בשכירות

לפי חוק השכירות והשאילה, כפי שתוקן ב-2017, בשכירות של יותר משלושה חודשים בשכר דירה של עד 20,000 ש"ח בחודש, בעל הדירה לא יכול לדרוש בטוחה שעולה לשוכר כסף, כמו ערבות בנקאית או פיקדון, בסכום גבוה מהנמוך מבין שניים: שלושה חודשי שכירות, או שליש משכר הדירה לכל תקופת החוזה.

כמה זה עולה

הבנק גובה עמלה, ובדרך כלל גם דורש ביטחון. העמלה היא אחוז שנתי מסכום הערבות או עמלה קבועה, עם מינימום. כשהערבות מגובה בפיקדון באותו סכום, שמשועבד לבנק, רוב הבנקים גובים עמלה קבועה של כמה מאות שקלים; לפי תעריפון של אחד הבנקים, ערבות לשכירות עד 50,000 ש"ח שמגובה בפיקדון עולה כ-410 ש"ח. ערבות בלי פיקדון מלא, כמו ערבות לחברה, מתומחרת באחוזים לשנה, והתעריפים פתוחים למשא ומתן.

דוגמה בשקלים

שוכרת חותמת על חוזה לשנה בשכר דירה של 6,000 ש"ח בחודש. התקרה בחוק היא הנמוך מבין 18,000 ש"ח (שלושה חודשים) ו-24,000 ש"ח (שליש מ-72,000), כלומר 18,000 ש"ח. היא מפקידה 18,000 ש"ח בפיקדון משועבד בבנק שלה, משלמת עמלה של כמה מאות שקלים, והבנק מוציא ערבות לטובת בעל הדירה. הכסף נשאר על שמה וצובר ריבית, אבל נעול עד שהערבות פוקעת. אם בסוף התקופה לא תשלם חודשיים, בעל הדירה ידרוש מהבנק 12,000 ש"ח, הבנק ישלם וירד מהפיקדון שלה.

מתי זה חשוב לכם

כשאתם שוכרים דירה, קונים דירה מקבלן או עובדים מול גוף ציבורי כעסק. מקבלי הערבות צריכים לבדוק את הנוסח: סכום, תאריך פקיעה, הצמדה למדד, ואם היא אוטונומית. נותני הערבות צריכים לזכור שבערבות אוטונומית המוטב יכול לממש גם כשיש ויכוח, ואז נשאר להם רק לתבוע אותו.

טעויות נפוצות

לחשוב שבעל הדירה צריך להוכיח משהו לבנק לפני מימוש ערבות אוטונומית. לחתום על ערבות בלי תאריך פקיעה סביר. לא לבקש את מסמך הערבות המקורי בחזרה בסוף החוזה. לשלם לקבלן יותר מ-7% מהמחיר בלי ערבות חוק מכר. ולבלבל בין ערבות בנקאית לערב, אדם פרטי שחותם להבטחת החוב.