מחשבון דמי ניהול
כמה דמי הניהול בפנסיה, בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות יעלו לכם עד הפרישה.
החישוב לא כולל את עלות הכיסוי הביטוחי (נכות ושארים) בקרן הפנסיה, שמנוכה מההפקדות בנפרד מדמי הניהול.
כלומר כ-9% מהחיסכון בגיל הפרישה הולך על ההפרש בדמי הניהול.
טבלה לפי שנים
| שנה | צבירה היום | צבירה בהשוואה | דמי ניהול מצטברים היום |
|---|---|---|---|
| 1 | 127,580 ₪ | 129,139 ₪ | 2,014 ₪ |
| 2 | 156,394 ₪ | 159,667 ₪ | 4,170 ₪ |
| 3 | 186,497 ₪ | 191,651 ₪ | 6,473 ₪ |
| 4 | 217,949 ₪ | 225,161 ₪ | 8,931 ₪ |
| 5 | 250,808 ₪ | 260,269 ₪ | 11,550 ₪ |
| 6 | 285,138 ₪ | 297,051 ₪ | 14,337 ₪ |
| 7 | 321,005 ₪ | 335,588 ₪ | 17,299 ₪ |
| 8 | 358,477 ₪ | 375,962 ₪ | 20,446 ₪ |
| 9 | 397,626 ₪ | 418,262 ₪ | 23,784 ₪ |
| 10 | 438,528 ₪ | 462,579 ₪ | 27,323 ₪ |
| 11 | 481,261 ₪ | 509,010 ₪ | 31,072 ₪ |
| 12 | 525,906 ₪ | 557,656 ₪ | 35,039 ₪ |
| 13 | 572,550 ₪ | 608,621 ₪ | 39,236 ₪ |
| 14 | 621,282 ₪ | 662,017 ₪ | 43,671 ₪ |
| 15 | 672,195 ₪ | 717,959 ₪ | 48,355 ₪ |
| 16 | 725,387 ₪ | 776,570 ₪ | 53,301 ₪ |
| 17 | 780,961 ₪ | 837,976 ₪ | 58,519 ₪ |
| 18 | 839,021 ₪ | 902,310 ₪ | 64,022 ₪ |
| 19 | 899,681 ₪ | 969,713 ₪ | 69,822 ₪ |
| 20 | 963,056 ₪ | 1,040,330 ₪ | 75,933 ₪ |
| 21 | 1,029,267 ₪ | 1,114,316 ₪ | 82,368 ₪ |
| 22 | 1,098,443 ₪ | 1,191,829 ₪ | 89,143 ₪ |
| 23 | 1,170,715 ₪ | 1,273,040 ₪ | 96,272 ₪ |
| 24 | 1,246,222 ₪ | 1,358,124 ₪ | 103,771 ₪ |
| 25 | 1,325,108 ₪ | 1,447,265 ₪ | 111,657 ₪ |
| 26 | 1,407,526 ₪ | 1,540,658 ₪ | 119,947 ₪ |
| 27 | 1,493,633 ₪ | 1,638,505 ₪ | 128,659 ₪ |
| 28 | 1,583,595 ₪ | 1,741,018 ₪ | 137,813 ₪ |
| 29 | 1,677,583 ₪ | 1,848,421 ₪ | 147,427 ₪ |
| 30 | 1,775,778 ₪ | 1,960,946 ₪ | 157,523 ₪ |
מה המחשבון מחשב
את הצבירה עד הפרישה פעמיים, בדמי הניהול שלכם ובדמי ניהול להשוואה, ואת ההפרש. דמי ניהול מההפקדה נגבים מכל הפקדה, ודמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל הכסף שכבר נחסך.
הנוסחה ודוגמה
- צבירה = צבירה + הפקדה × (1 − דמי ניהול מההפקדה)
- צבירה = צבירה × (1 + תשואה חודשית), כש-תשואה חודשית = (1 + תשואה שנתית)^(1/12) − 1
- צבירה = צבירה × (1 − דמי ניהול מהצבירה ÷ 12)
דוגמה: צבירה של 100,000 ₪, הפקדה של 2,000 ₪ בחודש, 30 שנה ותשואה של 5%. בדמי ניהול מרביים (6% + 0.5%) הצבירה תהיה 1,775,778 ₪, ובקרן ברירת מחדל (1% + 0.22%) 1,960,946 ₪.
כמה משלמים בפועל
- קרנות ברירת המחדל (אינפיניטי, אלטשולר שחם, מור, מיטב, עד 31.10.2028): עד 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה.
- ממוצע בקרנות הפנסיה (2024): 1.57% מההפקדה ו-0.15% מהצבירה.
- ממוצע בקופות הגמל (2024): 0.09% מההפקדה ו-0.54% מהצבירה.
לא כלול בחישוב: עלות הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה והוצאות ניהול השקעות ישירות.
מה קורה בפרישה
- קרן פנסיה: הצבירה הופכת לקצבה חודשית לכל החיים. קצבה = צבירה ÷ מקדם המרה. המקדם נקבע בתקנון הקרן לפי הגיל, המין, בן או בת הזוג ושיעור קצבת השארים. המחשבון מניח 200, ואפשר לשנות.
- קופת גמל וקרן השתלמות: אפשר למשוך את הכסף. המחשבון בודק כמה זמן הוא יחזיק אם תמשכו סכום קבוע בכל חודש, כשהיתרה ממשיכה להניב את אותה תשואה פחות דמי הניהול מהצבירה.
הסכומים לפני מס. המקדם המדויק שלכם מופיע בתקנון הקרן, ואפשר לברר אותו מול הקרן לפני הפרישה.
שאלות נפוצות
כמה עולים דמי ניהול מרביים לאורך 30 שנה?
בדוגמה שבמחשבון: כ-157,523 ₪ דמי ניהול, ו-185,168 ₪ פחות בגיל הפרישה לעומת דמי הניהול של קרנות ברירת המחדל.
מה חשוב יותר להוריד: דמי ניהול מההפקדה או מהצבירה?
בטווח ארוך, בדרך כלל מהצבירה. בדוגמה, הורדתם מוסיפה 106,564 ₪, לעומת 74,670 ₪ מהורדת דמי הניהול מההפקדה.
מה דמי הניהול המקסימליים בחוק?
בקרן פנסיה 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, בקופת גמל 4% ו-1.05%, ובקרן השתלמות 2% מהצבירה בלבד.
איך יודעים כמה דמי ניהול אני משלם?
השיעורים מופיעים בדוח השנתי מהקרן ובאזור האישי באתר שלה. אפשר להכניס אותם למחשבון ולהשוות.
מקורות רשמיים
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), התשע"ב-2012
- רשות שוק ההון: תוצאות ההליך לבחירת קרנות פנסיה נבחרות (ספטמבר 2024)
- הממונה על שוק ההון: דוח שנתי 2024, פרק 4 (דמי ניהול ממוצעים)
- משרד העבודה: צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף (שיעורי הפקדה)
- תקנון קרן פנסיה מקיפה (מנורה מבטחים), סעיף 45.1: חישוב קצבת זקנה במקדם ההמרה
- רשות שוק ההון: מחשבון דמי ניהול והצעות של הגופים
להעמקה
מונחים במילון
מאמרים
- ניהול חכם של הפנסיה
- עוד 500 שקל בחודש עכשיו או פחות 1,800 שקל בפנסיה
- רפורמת המסלולים יצאה לדרך אבל האם הציבור באמת יודע איפה הכסף שלו נמצא?
מחשבונים נוספים
הערכה בלבד, נכונה לאוקטובר 2026, ואינה ייעוץ השקעות, פנסיוני או מס.