מחשבון ריבית דריבית: כמה הכסף שלכם יצמח
המחשבון מראה לכמה יגיע חיסכון עם סכום התחלתי, הפקדה חודשית ותשואה שנתית, וכמה מהסכום הסופי הוא רווח מריבית דריבית. בדוגמה שלמטה, 1,000 ₪ בחודש בתשואה של 7% מצטברים ל-1,288,999 ₪ אחרי 30 שנה, ורק 370,000 ₪ מהם הם הפקדות. ללא הרשמה.
מה המחשבון מחשב
המחשבון מריץ את החיסכון שנה אחר שנה: מוסיף את ההפקדות החודשיות, מצרף את התשואה השנתית לכל הסכום שנצבר, ומנכה דמי ניהול אם הזנתם אותם. התוצאה היא הסכום בסוף התקופה, סך ההפקדות, והרווח, שהוא ההפרש ביניהם. זה אותו חישוב שמשמש את מחשבון ריבית דריבית באפליקציה של הבית הפיננסי.
הנוסחה
ללא הפקדות, הנוסחה הקלאסית לריבית דריבית היא:
FV = P × (1 + r)^n
כש-P הוא הסכום ההתחלתי, r התשואה השנתית ו-n מספר השנים. עם הפקדה חודשית ודמי ניהול, המחשבון חוזר על שלושה צעדים בכל שנה:
- צבירה = צבירה + 12 × הפקדה חודשית × (1 − דמי ניהול מההפקדה)
- צבירה = צבירה × (1 + תשואה שנתית)
- צבירה = צבירה × (1 − דמי ניהול מהצבירה)
החישוב מצרף את התשואה פעם בשנה לכל מה שהופקד באותה שנה, הנחה שמעט מגדילה את התוצאה לעומת חישוב חודשי מדויק. לתכנון ארוך טווח ההבדל קטן ביחס לאי הוודאות בתשואה עצמה.
דוגמה מחושבת
סכום התחלתי של 10,000 ₪, הפקדה של 1,000 ₪ בחודש, תשואה של 7% בשנה, לאורך 30 שנה.
- סך ההפקדות: 370,000 ₪.
- סכום בסוף התקופה: 1,288,999 ₪, מתוכו 918,999 ₪ רווח (כ-71% מהסכום).
- אותו חיסכון ב-20 שנה בלבד: 565,079 ₪. עשר השנים האחרונות מוסיפות 723,920 ₪.
- עם דמי ניהול של 1% בשנה מהצבירה: 1,048,968 ₪, כלומר דמי הניהול עולים 240,031 ₪ לאורך התקופה.
שאלות נפוצות
מה זה ריבית דריבית?
ריבית דריבית היא ריבית שמחושבת גם על הקרן וגם על הריבית שכבר נצברה. בכל שנה הרווח מצטרף לסכום המושקע, ובשנה הבאה גם הוא מרוויח. לכן החיסכון לא גדל בקו ישר אלא בקצב שהולך ומאיץ, וככל שהתקופה ארוכה יותר, חלק גדול יותר מהסכום הסופי מגיע מהרווחים ולא מההפקדות.
כמה יהיה לי אם אחסוך 1,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה?
עם סכום התחלתי של 10,000 ₪, הפקדה של 1,000 ₪ בחודש ותשואה שנתית של 7%, תצברו אחרי 30 שנה כ-1,288,999 ₪. מתוכם 370,000 ₪ הם הפקדות, ו-918,999 ₪ (כ-71% מהסכום) הם רווח מריבית דריבית, לפני מס ודמי ניהול.
כמה זמן לוקח לכסף להכפיל את עצמו?
לפי "כלל 72", מחלקים את 72 בתשואה השנתית באחוזים: בתשואה של 7% הכסף מוכפל בערך כל 10.3 שנים. החישוב המדויק הוא ln(2) ÷ ln(1 + תשואה), כלומר 10.2 שנים. הכלל מדויק למדי בתשואות של 4% עד 12% בשנה.
כמה עולה לדחות את תחילת החיסכון בעשר שנים?
באותם תנאים, מי שחוסך 20 שנה במקום 30 יגיע ל-565,079 ₪ במקום 1,288,999 ₪: פחות 723,920 ₪, אף שההפקדות שלו נמוכות רק ב-120,000 ₪. השנים האחרונות הן אלה שבהן ריבית דריבית מרוויחה הכי הרבה, ולכן הזמן חשוב יותר מגובה ההפקדה.
איך דמי ניהול משפיעים על ריבית דריבית?
דמי ניהול מהצבירה נגבים כל שנה מכל הכסף, ולכן הם פוגעים גם ברווח העתידי שלו. בדוגמה שלנו, דמי ניהול של 1% בשנה מהצבירה מורידים את הסכום הסופי ל-1,048,968 ₪, פחות 240,031 ₪ לאורך 30 שנה. אפשר להכניס את דמי הניהול שלכם במחשבון, או להשוות שני שיעורים במחשבון דמי הניהול שלנו.
האם הרווח במחשבון הוא הרווח שאקבל בפועל?
לא בהכרח. המחשבון מניח תשואה קבועה בכל שנה, ובשוק ההון התשואה משתנה ויכולה להיות גם שלילית. הסכומים נומינליים (לא מנוכי אינפלציה) ולפני מס: על רווח ריאלי מהשקעות בישראל משולם בדרך כלל מס רווחי הון של 25%, למעט אפיקים פטורים כמו קרן השתלמות עד התקרה.
להעמקה
מונחים במילון
מאמרים
מחשבונים נוספים
הערכה בלבד, נכונה לאוקטובר 2026, ואינה ייעוץ השקעות, פנסיוני או מס.